Раздел находится в разработке
4 августа 2017

Телематика как новая философия страхования

Все вокруг превратилось в цифру, от денег и билетов на самолет до электронных приютов для животных. Польза цифровизации жизни самоочевидна, потому как вместе с экономией большого количества времени и сил мы снижаем расходы. Среди великого многообразия цифровых сервисов интереснее всего, на мой взгляд, поговорить о сфере, которая, цифровизируясь, в корне меняет свое предназначение и философию.

Андрей Горанов - директор департамента страховой телематики АО "Группа Т-1"

Страховая телематика – именно то самое

Этот продукт в моторном страховании отнюдь не новый: еще 15 лет назад итальянская компания OCTO Telematics предложила страховщикам «умный» сервис для борьбы с мошенничеством. Тогда телематика служила во спасение страховых компаний от неправомерных требований клиентов в выплатах за «липовый» вред здоровью, сегодня это – концепция win-win для обеих сторон. Страховая компания стимулирует водить аккуратно, за что «хорошисты и отличники» получают немалые скидки на страховой полис и ее доверие.

Знатокам на заметку: термин «Страховая телематика» придуман генеральным директором ОСТО Telematics Фабио Сбианки. Сегодня компания ОСТО является безусловным мировым лидером страховой телематики с долей мирового рынка 39%, а на рынке США доля вообще составляет 48%.

В России страховая телематика появилась несколько лет назад, но приживается очень нехотя. Причин несколько:

  1. До последнего времени рынку не было предложено четкого работающего решения, подобного итальянскому;
  2. Страховые агенты, соревнуясь с телематикой, предоставляли страхователям большую скидку, чем скидка за телематику, «убивая» интерес к сервису с экономической точки зрения;
  3. Повлияло падение покупательной способности и кризис продаж новых ТС;
  4. Наконец, не очень чёткое понимание страхователей и страховщиков, какие преимущества даёт использование телематики.

Расчеты

Всех нас раздражает несправедливость. Очень не хочется оплачивать дополнительную нагрузку стоимости полиса КАСКО за «плохих» водителей. И если раньше не было инструмента, который бы отделил «плохих» от «хороших», и приходилось как-то мириться с дополнительной нагрузкой за «плохих», теперь телематика однозначно способна восстановить справедливость в расчете тарифа КАСКО, предоставив страхователю индивидуальный тариф. В зависимости от фактических показателей езды (скоринговый балл) конкретный водитель получает размер премии, который заслуживает. Всё честно.

Знатокам на заметку: скоринговый бал формируется за счет таких параметров, как превышение скорости, резкое торможение, ускорение, повороты, изменение направления движения, смена полос движения и пр. Визуализируется в двух форматах: либо в абсолютных значениях 0-10; либо в относительных (процентных) от 0 до 100, но смысл один. Балл 6,8 и 68 – это одно и то же.

Применение принципа бонус-малус, в зависимости от скорингового балла, мотивирует страхователя корректировать манеру езды в расчете на снижение тарифа. Однако, кроме видимых выгод, есть лайфхак, о котором пока мало кто знает. Используя телематику, водитель имеет возможность получить автоматическую помощь на дороге (FNOL-first notification of loss).

Знатокам на заметку: FNOL – это первичное оповещение о ДТП. В момент аварии телематическая «коробочка» мгновенно оповещает колл-центр страховой компании о ДТП (место, время, количество и направление ударов в ТС, а также их сила). Оператор созванивается с водителем, уточняет обстоятельства ДТП, оказывает поддержку (скорая помощь, аварийный комиссар, эвакуатор), заводит в систему СК убыток и, главное, – начинает процедуру урегулирования убытка, не допуская к ней «серых» юристов.

Страхователь получает чрезвычайно нужный сервис. Попадая в ДТП, можно не дозваниваться в страховую компанию, потому что телематическое устройство, установленное под капотом, мгновенно дает знать страховщику о времени, месте, направлении, силе и даже о количестве ударов, полученных автомобилем. Кроме того, положительным бонусом для пользователя будет экономия на топливе, колодках, резине и в целом на жизнеспособности автомобиля. Мы получаем полезную цепочку добавленной ценности использования телематики: аккуратная езда на дороге – хороший скоринговый балл – внушительная скидка на КАСКО + экономия на эксплуатации автомобиля + быстрая помощь на дороге при ДТП (FNOL). Однозначный вывод: страховая телематика выгодна для страхователя.

Хороший портфель страховщика

Телематика для страховщиков – обязательное будущее для эффективного результата в моторных видах страхования. Как минимум это снижение убыточности в разы, что показала международная и даже российская практика. А достигается все благодаря качественному отбору себе в портфель «хороших» страхователей за счет применения своеобразных фильтров.

  1. Установка. По оценкам представителей различных компаний, примерно 5% всех договоров КАСКО используется в мошеннических целях, что приносит убытков до 50%. При установке телематического устройства нагрузку в нетто-ставке можно не учитывать, потому что мошенники не устанавливают телематику на свое авто;
  2. Скоринг. Исходя из показателей скорингового балла, СК может определить, какова вероятность попадания в ДТП конкретного водителя (по его вине).

Чтобы определить скоринговый балл, система считывает следующие параметры: резкие –  ускорение, торможение, перестроение в рядах, повороты и превышение скорости над разрешенной ПДД и т.д. Расчеты анализируются и «сливаются» с информацией о дорожном покрытии, времени суток, днями недели, погодой, сезонностью и назначением трасс и пр. В итоге по индивидуальному скоринговому баллу формируется индивидуальный тариф КАСКО, а это позволяет оставить в портфеле «хороших» водителей и стимулировать «плохих» либо улучшить манеру езды и перейти в сегмент «хороших», либо покинуть компанию, очистив портфель от «токсинов».

Реконструкция ДТП

Отдельный очень любопытный инструмент телематики – реконструкция ДТП. Это объективный и точный свидетель страхового случая. Когда устройство зафиксировало первый удар, начинает строиться отчет по ДТП, где фиксируются все изменения позиции автомобиля. Система возвращается на 10-30 секунд назад до аварии и визуализирует путь автомобиля на карте до ДТП, в момент него и после до полной остановки. Как и в FNOL, система показывает место события, время, количество и направления ударов автомобиля и их силу, но более детально. Далее система автоматически формирует отчет о ДТП и «тепловую карту» повреждений автомобиля. Данный сервис практически исключает мошенничество, а также существенно снижает издержки на урегулирование убытков.

Кто видел «Большого Брата»?

Предупреждая вопросы о «Большом Брате», отмечу, что устройство под капотом знает о вас не больше, чем собственный смартфон, который, к слову, с нами круглосуточно, «в горе и радости». Вопросы морали и privacy, разумеется, для другой статьи, но не упомянуть об этом нельзя. «Коробочка», безусловно, отслеживает трафик движения, но это же делает и мобильный телефон. Вопрос в том, кому и зачем нужна эта информация. У нее два потребителя. Первый – страховая компания, и совершенно очевидно, что это не тот «Большой Брат», который «опасен». Устройство помогает страховщику оценить манеру поведения водителя на дороге, и уж точно не в режиме реального времени. И второй потребитель – сам страхователь. Именно ему важна подробная информация о своих поездках, потому что он хочет знать, почему его скоринговый балл стал лучше или хуже. Такой интерес оправдан расчетом на получение будущей скидки как награды за хороший скоринговый балл.

Итак, в ближайшие три года рынок моторного страхования ждет разделение на два стрима:

  1. С телематикой, в новую историю, где страховые компании отбирают в портфель качественных водителей и, как следствие, снижают убыточность, повышают лояльность клиентов и конкурентоспособность, увеличивают клиентскую базу;
  2. Без телематики, где, следовательно, всё будет с точностью до наоборот.

Инвест-Форсайт

Раньше